借金問題・債務整理コラム集

法定利率内の借り入れ

法定利率（１５％～２０％）以下での借り入れの場合（銀行系のカードローン等）は、任意整理をしても無駄なのでしょうか？

答えはＮＯです。

確かに、グレーゾーン金利を貸金業者は取っていないので、利息を払いすぎているということはありません。
したがって、サラ金から２９．２％で借り入れしている場合のように、借金額が減ったり、過払い金が返ってきたりということはありません。

しかし、弁護士が介入した時点からの利息はゼロで、例えば３年分割支払い案をまとめます。
とすると、まとめあげた支払い案に従い、きっちり３年間払っていけば、元本がどんどん減っていき、３年経った時点で借金は全てなくなります。

具体的には、残借金が５４万円だとしたら、毎月１万５０００円を３年間返済していけば、３年後には借金はゼロになります。

これに対し、任意整理をしなかったならば、ずっと１５％～２０％以下の利息が発生しますので、利息分も払っていかなければなりません。
そうすると、支払い分は、まず利息分に充当され、残った分が元本に充当されますので、なかなか支払いが終わりません。

先の例でいくと、５４万円に１８％の利息がつくと、それだけで年９万円ぐらいが利息です。
したがって、毎月１万５０００円返していても、そのうち、８０００円（９万円÷１２ヶ月）ぐらいが利息分で、元本に充当されるのは残り７０００円分ぐらいにしか過ぎないのです。
とすると、毎月１万５０００円を返済していても、半分ぐらいは利息に持って行かれるので、到底３年では借金完済とはならないのです（もちろん、話をわかりやすくするために概算で書いていますので、実際の事例とはズレがあります）。

したがって、たとえ、グレーゾーン金利で貸し出しをしていない業者であっても、残借金額は減らないですが、将来利息がゼロになるという点で、任意整理することは大いにメリットがあるのです。

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